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[팩트체크] 손보사 '전기차 보험' 손해율 113%…높은 수리비 이유는


배터리 교체비용 2천만원 육박…테슬라 등 해외전기차가 전체 손해율 상승

[아이뉴스24 김태환 기자] 최근 일부 손해보험사가 고가의 전기차에 대해 보험료를 대폭 인상하는 등 전기차 기피 현상이 나타나고 있다.

일반 자동차보다 수리비가 30% 가량 높고, 손해율이 100%를 넘어서면서 일반 차보험보다 15~33% 높게 책정되기 때문이다. 특히 테슬라의 경우 헌 배터리 반환 등의 정책적 사유로 수리비를 낮추기 어려워 전기차보험 손해율 상승을 부추기는 것으로 파악된다.

전기차 이용 고객이 셀프 충전을 하고 있다.  [사진=아이뉴스24 DB]
전기차 이용 고객이 셀프 충전을 하고 있다. [사진=아이뉴스24 DB]

◆ 전기차보험 손해율 113% 육박…"배터리 수리비가 원인"

2일 손해보험업계에 따르면 지난해 국내에 보급된 전기차 수는 10만427대로, 2020년(4만6천713대)보다 2배 가까이 늘어났다. 정부는 올해 전기차를 20만7천500대까지 보급하는 것을 목표로 세웠다.

전기차 보급이 늘어나는 가운데 일부 손보사들은 테슬라 차량 등 고액의 전기차에 대해 보험에 가입을 꺼리거나, 갱신시 보험료를 대폭 인상하는 움직임을 보이고 있다.

손보업계는 전기차보험의 손해율이 일반 차량보다 현저히 높기 때문이라고 설명한다. 보험개발원 통계에 따르면 지난 2020년 전기차보험 손해율은 최소 88%에서 최대 113%로 추산됐다. 손해율은 보험사가 받은 보험료 중 가입자에게 지급한 보험금의 비율이다. 만일 손해율이 70%라면 보험사가 100원의 보험료를 받으면 70원을 지급했다는 것을 의미한다. 업계에서는 적정손해율을 80% 수준으로 보고 있다.

보험개발원에 따르면 2020년 기준 전기차의 평균 수리비는 전기차 237만원으로, 내연기관차(181만원)보다 약 31% 높았다. 평균 부품비는 전기차가 146만원으로, 내연기관차(97만원)보다 50% 가까이 더 비쌌다.

전기차의 경우 배터리 수리비용이 가장 큰 손해율 상승요인으로 작용한다. 배터리팩의 경우 브랜드별로 다르지만 최소 2천만원~최대 3천만원선이다. 전기차 가격의 40~50% 가까이가 사실상 배터리 가격인 셈이다.

과거에는 배터리 수리의 경우 자차 처리를 해야 하며, 감가된 부분 만큼은 소비자가 부담해야 했따. 예를들어, 내구연한 15년에 2천만원인 배터리를 2년간 쓰다 교체해야 하는 경우, 15분의 2에 해당하는 267만원은 보험가입자가 부담해야 했다.

하지만 지난해 7월 금융감독원이 '배터리 전액 보상' 특약 도입을 의무화한 후 보험사들이 전기차보험에 가입자 부담액이 없도록 하는 특약을 포함시켜 판매하고 있다. 특약에 가입할 경우 배터리 교체 비용을 모두 보험사가 지급하는데, 이는 또 보험료 상승의 여지가 될 수 있다.

김유미 보험연구원 연구위원은 "전기차는 핵심 부품인 배터리의 불안전성으로 내연기관차보다 폭발·화재 위험이 높고 고가의 전자제품 사용으로인해 사고 발생 시 피해 규모가 큰 편이다"면서 "전기차의 경우 배터리가 차량 하부에 장착돼 있고 노면으로부터 차량 하부까지의 높이가 높지 않아 과속 방지턱, 비포장 도로 등 주행 환경에 따라 배터리에 치명적인 손상이 가해질 수 있다"고 지적했다.

배터리 뿐만 아니라 전자제어장치(ECU)와 센서 등 전자장비 수리비, 소프트웨어 오작동으로 인한 피해도 내연기관차에 나타나지 않은 보험료 상승요인으로 분석된다.

해외 금융자문사 스타우트 리시우스 로스(Stout Risius Ross) 조사에 따르면 2019년 전기차 리콜의 절반은 소프트웨어에 의한 결함인 것으로 나타났으며, 그 중 30%가 소프트웨어 간 상호작용에서 발생한 오류인 것으로 파악됐다.

이렇다보니 일부 손보사들은 전기차에 적용하는 마일리지 특약의 경우 환급률을 내연기관차보다 높게 책정하고 있다.

마일리지 특약은 운행거리가 적으면 보험료 일부를 환급해주는 제도인데, 내연기관차와 같은 거리를 가도 전기차의 환급금은 많이 주어 이동거리를 축소시키고 사고율을 낮추겠다는 정책이다.

실제 업계 1위 삼성화재는 전기차에 적용하는 마일리지 특약 환급율을 내연기관차보다 3~5% 높게 책정했다.

보험업계 관계자는 "전기차보험은 손해율이 높기 때문에 보험사들이 최대한 손해율을 낮추기 위한 여러가지 정책들을 고려하고 있다"면서 "마일리지 특약 환급율 인상도 이러한 노력의 일환"이라고 설명했다.

◆ 테슬라 자체 AS 정책으로 수리비 비싸…"국산 대비 40% 보험료 높아"

최근에는 미국 전기차 브랜드 테슬라에 대한 전기차보험 손해율이 급증하는 것으로 파악된다. A보험사 자체 집계를 살펴보면 미국업체인 테슬라의 손해율이 122.6%로 가장 높았으며, 현대차는 86.6%, 기아차는 84.3%로 집계됐다. 전기차보험 전체 손해율이 113%임을 감안한다면 사실상 테슬라가 손해율을 끌어올린 셈이다.

때문에 테슬라 차량으로 가입할 경우 보험료도 일반 전기차보다 훨씬 비싸다. A보험사 기준으로 40대 남성, 3년 운전경력, 무사고의 경우 현대 아이오닉은 보험료가 연 97만원 수준이지만, 차량가액이 비슷한 테슬라 모델3는 137만원을 내야 한다. 40% 가까이 보험료가 높다.

테슬라의 경우 국내 서비스센터도 9곳 뿐인데다 외부에 수리 관련 정보를 제공하지 않아 직영센터가 아닌 일반 정비소에서 수리가 어렵다. 이는 결국 수리비 상승으로 이어지게 된다.

특히 배터리와 관련해 테슬라만 반환정책을 펼치면서 수리비가 더욱 가중된다는 지적도 나온다.

최근 보험개발원 자동차기술연구소는 지난달 테슬라의 폐(廢)배터리 반환정책의 법령 위반 소지에 대해 테슬라코리아에 질의서를 발송했다. 테슬라는 배터리를 교체할 때 헌 배터리를 무조건 반납하도록 정책을 운영하고 있으며, 만일 헌 배터리에 대해 권리를 주장하면 5천달러를 보험사에 요구하고 있다. 하지만 국내에서는 자동차보험으로 부품을 교체할 때 폐부품에 대한 소유권을 가지게 된다.

손보업계 관계자는 "전기차 배터리의 경우 헌 배터리도 시장 가치가 높다"면서 "보험사가 손해비용을 지급한 경우에는 지급한 금액 범위 내에서 권리를 취득하는 '상법상 보험자 대위'가 있기 때문에 배터리 처분 권한도 보험사가 가진다"고 설명했다.

/김태환 기자(kimthin@inews24.com)






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