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야금야금 오르는 시장금리…변동금리로 돈 빌린 고객들 '식은땀'


국고채 3년물 금리 7월 저점찍고 상승세 지속…더 오를 가능성 커

 [사진=뉴시스]
[사진=뉴시스]

[아이뉴스24 서상혁 기자] 코로나19 백신 개발 등 경제 성장률 회복 기대감 등으로 시장금리가 조금씩 오르고 있다. 침체됐던 경기가 살아난다는 점은 긍정적이지만, 대출 이자 부담이 커진다는 점에서 이른바 '영끌' 대출을 받은 이들에겐 반가운 소식이 아니다. 바이든 미국 대통령 당선인도 국채 발행을 통한 경기 부양을 공약으로 내세운 터라, 향후 국내 시장금리 상승 압력은 더욱 강해질 전망이다.

2일 금융투자업계에 따르면 시장금리의 기준이 되는 국고채 3년물 금리는 지난 1일 0.982%로 마감됐다.

지난 7월 0.826%로 저점을 찍었던 국고채 3년물 금리는 최근 들어 반전 드라마를 쓰고 있다. 8월 0.829%로 반등하더니 9월엔 0.908%를 기록했다. 11월도 0.965%까지 오르며 상승세를 이어갔다. 코로나19 확산에 따라 한국은행이 완화적 통화정책을 지속적으로 펴면서 채권금리가 떨어졌는데, 지난 몇 달 간 국고채 발행 확대, 백신 개발 기대감이 더해지면서 금리가 다시 오른 것이다.

시중금리 상승은 그간 변동금리로 대출을 받았던 차주들에겐 달갑지 않은 소식이다. 이자 부담이 높아지기 때문이다.

한국은행 경제통계시스템에 따르면 지난 10월 가계대출 중 신규취급액 기준 변동금리 차주 비율은 68.5%다. 지난 9월 69.4%에서 소폭 떨어졌으나 지난 6월부터 꾸준히 60%대 후반 수준을 유지하고 있다. 10명 중 7명이 변동금리 상품을 이용하고 있다는 의미다. 10월 기준 변동금리 대출을 이용하는 기업 비중은 69.1%다.

은행 대출 상품의 금리는 조달비용 등 기준금리와 은행의 마진·차주의 신용도 등이 적용된 가산금리를 더한 값에서 우대금리를 차감하는 식으로 정해진다. 대출 상품은 기준금리에 따라 '변동금리 대출' '고정금리 대출'로 구분된다. 변동금리 상품의 기준금리로는 금융채, 코픽스, 코리보, CD금리 등이 있는데, 해당 금리들의 변동에 따라 차주들이 이자 부담이 커질 수도, 작아질 수도 있다.

향후 금리가 내려 갈 것으로 예상되면 변동금리가 유리하다. 국고채 3년물 금리는 지난 3월 1.09%에서 6월 0.85%로 떨어졌는데, 같은 기간 가계대출 변동금리 차주 비율은 56%에서 69.9%까지 상승했다. 금리가 더 내릴 것이라는 전망에 따라 변동금리로 몰린 것으로 풀이된다.

올 하반기부터 '영끌 투자' 바람으로 시중은행들의 가계대출 잔액은 크게 늘어났다. 지난 3월 말 기준 619조9천억원이었던 5대 은행(KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협)의 가계대출 잔액은 11월말 666조9천억원으로 증가했다. 시장금리가 조금만 올라도 이자부담이 커지는 상황이다.

시중금리는 계속해서 상승할 전망이다. 신동수 유진투자증권 연구원은 "백신 기대로 인한 경기 개선 강화, 통화정책 정상화 가능성도 낮지 않고, 3차 재난지원금, 백신 접종 예산 논의로 국고채 발행 우려가 커졌다"라며 "국내외 중앙은행의 완화정책과 12월 수급 개선에 따른 금리 하락 가능성에도 금리의 상승 추세를 되돌리긴 어려울 것이다"라고 내다봤다.

조 바이든 미국 대통령 당선인의 집권도 금리 상승 요인이다. 바이든 당선인은 국채 발행 등 재정지출 확대를 통한 경기 부양은 내세웠는데, 그 과정에서 한국의 국고채 금리도 오를 것이라는 관측이 나온다.

지난 달 우리금융경영연구소는 '바이든 행정부의 정책기조가 한국 경제·금융시장에 미치는 영향과 시사점'이라는 보고서를 통해 "바이든 행정부에서 경기부양책 2조2천억달러와 인프라 관련 국채발행 확대가 인플레이션 기대 심리를 자극해 미 국채 상승 압력으로 작용할 것이다"라며 "미국채 금리와 상관관계가 높은 국고채 금리에도 상승 압력이 가중될 것이다"라고 전망했다.

시중은행들도 골치가 아프다. 대출 금리가 오르면 수익성이 좋아질 수는 있으나, 지금 같은 상황에선 리스크 관리가 더 중요해서다. 내년 3월엔 코로나19 금융지원 일환으로 실시했던 대출 원금 만기 연장, 이자 상환 유예 조치도 종료된다.

한 시중은행 관계자는 "지금같이 변동금리 차주가 많은 상황에선 시장금리가 조금만 올라도 이자 부담이 커질 수밖에 없다"라며 "내년 3월은 이자 상환 유예 조치도 끝나는 시기라, 연체율에 영향이 있을 것으로 본다"라고 말했다.

서상혁 기자 hyuk@inews24.com






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